今天想和大家聊一个扎心的话题——房贷，特别是那个被我们奉为“最优惠”的公积金贷款。
和很多人一样，我曾经也带着满满的优越感。在商贷利率冲上6%的年代，我手握2.3%的公积金贷款，感觉自己就是“天选之子”，用最低的成本撬动了人生第一套房子。贷款60万，20年，月供3500+，后来手头宽裕点，提前还了一部分，月供降到了2500+。 日子本该这么平静地过下去，直到有一天我闲来无事，仔细看了一眼还款明细。这一看，把我惊出了一身冷汗。
那月，我按时还款2500多元，但仔细一看，里面只有1500元左右是还的本金，剩下的整整1000块，是利息！
1000块利息！ 这意味着什么？我一个月的工资也就5000左右，这意味着我辛苦工作五天，有一天半完全是在给银行打工。这笔账不算不知道，一算吓一跳。
第二个惊醒我的瞬间：是存钱，还是还贷？我们中国人爱存钱，我也一样。去年辛辛苦苦存下一万块，兴高采烈地去银行，一年下来，利息是165元，年化利率1.65%。当时还觉得，苍蝇腿也是肉嘛。今年再去存钱，发现利率更低了，一年期只有0.95%。
同样的一万块，存一年，利息只有95块钱。这时，一个念头闪电般击中了我：如果我这一万块不存银行，而是拿去提前还掉公积金贷款呢？我立刻又算了一笔账：我这笔公积金贷款的利率是2.3%。如果我提前还款一万块，就相当于省下了未来要为这一万块所支付的2.3%的利息。换算一下，一年就能省下230元！一边是存钱获利95元，一边是还贷省息230元。里外里，我如果选择还贷，相当于净赚了135元！这个选择题，答案是不是一目了然？想通了这一点，我彻底“叛变”了。
以前，我笃信专家们的话：“公积金利率这么低，是你能拿到的最便宜的钱，通货膨胀会稀释债务，完全没必要提前还，应该拿钱去投资。”
现在我才恍然大悟：专家或许是站在宏观经济学和银行的角度说话，而我们，只是普通的工薪阶层。对于银行来说，什么是优质资产？就是我们这种有稳定工作、按月准时还款、利息不菲的房贷！对我们来说是“负债”的东西，对银行而言是“一本万利”的稳定收入。所谓的“通胀稀释债务”太宏观、太遥远，而我每个月实实在在付出的1000元利息，和我那越存越不值钱的存款，才是血淋淋的现实。结论很简单：只要你的理财收益率，跑不赢你的贷款利率，那么，提前还款就是你当下最好、最稳妥的“理财”。
我的最终选择与建议：我做出了一个很“土”但很安心的决定：告别那些复杂的理财理论，只要手头有闲钱，达不到年化2.3%以上的稳定收益，我就毫不犹豫地提前还贷。能提前还就提前还，能多还就多还。每多还一分本金，你未来要支付的利息就少一分。看着还款计划表上，利息占比逐月减少，那种“为自己打工”的踏实感，是任何理财理论都给不了的。 无论是公积金还是商贷，这个逻辑都适用。只不过商贷利率更高，提前还款的“收益率”（省下的利息）就更高，更像是一场“及时止损”的战役。别再被所谓的“专家建议”蒙蔽了双眼。
过日子的是我们自己，钱袋子也是我们自己的。有钱，就抓紧还了吧。无债一身轻，把付利息的钱，拿来改善生活、投资自己，它不香吗？希望我的这笔账，也能算醒你